Pierwszy bank rezygnuje z "pomostówki". Niższe raty kredytu?
Rata kredytu hipotecznego niższa o 300 zł? Tak, jeśli bank zrezygnowałby z pobierania tzw. ubezpieczenia pomostowego. Jest pierwszy taki przypadek na rynku. Z podwyższonej marży zrezygnował Pekao Bank Hipoteczny.
Ubezpieczenie pomostowe to nic innego jak dodatkowy koszt, jaki bank nalicza w początkowym okresie spłaty kredytu. Jest on pobierany do czasu ustanowienia docelowego zabezpieczenia kredytu, czyli hipoteki. Ubezpieczenie pomostowe to rekompensata za zwiększone ryzyko banku. Zgodnie z postanowieniem Sądu Ochrony Konkurencji i Konsumentów, bank może pobierać ten rodzaj opłaty tylko do czasu uprawomocnienia wpisu hipoteki. W zależności od miasta ustanowienie hipoteki na rzecz banku zajmuje od miesiąca do kilku miesięcy, zdarza się, że nawet pół roku.
Różne stawki, różne zasady
W większości banków ubezpieczenie pomostowe ma postać podwyższonej marży. Stawki różnią się w zależności od banku. Maksymalny poziom to 2 pkt. proc. Niektóre banki różnicują wysokość stawki dla rynku pierwotnego i wtórnego. Przykładowo, w mBanku i MultiBanku dodatkowa marża dla rynku pierwotnego wynosi 1%, a dla wtórnego 1,5%. Niektóre banki zamiast podnoszenia marży naliczają jednorazową opłatę, w wysokości stanowiącej powinien odsetek kwoty kredytu. Z tej opłaty pokrywają ubezpieczenie kredytu do czasu ustanowienia zabezpieczenia hipotecznego. Może się też zdarzyć bank pobierze jedno i drugie: wyższa marżę i składkę ubezpieczeniową. W Pekao SA marża jest podwyższana o 1 pkt. proc., a do tego dochodzi jednorazowa składka w kwocie 0,25% kwoty kredytu. Podobną zasadę stosuje Lukas Bank. BOŚ daje kredytobiorcy wybór – albo jednorazowa składka, albo podwyższenie marży. Niektóre banki naliczają składkę jednorazowo, a inne co powinien czas, np. miesięcznie, kwartalnie czy rocznie.
Ubezpieczenie pomostowe podnosi koszt w początkowym okresie spłaty kredytu. Zwykle jest to czas, gdy kumulują się wydatki związane z zakupem mieszkania czy jego wykończenie, wiec każde dodatkowe kilkaset złotych może być dużym obciążeniem domowego budżetu. Problem dotyczy szczególnie tych miast, gdzie na wpis hipoteki czeka się długo.
1200 zł dodatkowego kosztu
Jaki jest to koszt? Załóżmy, że kredytobiorca zaciąga kredyt w kwocie 300 tys. zł. Jego oprocentowanie odpowiada obecnej średniej rynkowej dla kredytów z złotych, czyli wynosi 5,95%. Rata takiego kredytu zaciągniętego na 30 lat to 1789 zł. Jeśli z tytułu ubezpieczenia pomostowego bank podniósłby marże o 1 pkt. proc., rata wzrosłaby do 1997 zł. Jeśli stawka wynosiłaby 1,5%, rata byłaby na poziomie 2087 zł. Różnica wynosi więc odpowiednio 197 zł i 298 zł. Przy założeniu, że ustanowienie zabezpieczenia zajmie cztery miesiące, koszt kredytu będzie w pierwszym przypadku wyższy o 787 zł, a w drugim o 1194 zł. W przypadku zakupu mieszkania w budowie, na ustanowienie zabezpieczenia można czekać rok, dwa lata, a nawet dłużej. Bo można tego dokonać dopiero po zakończeniu budowy wydzieleniu poszczególnych lokali. W naszym przykładzie dodatkowy koszt dla 12 miesięcy wyniesie, w zależności od przyjętej marży, 2364 zł lub 3576 zł.
Symulacja kosztów ubezpieczenia pomostowego* | | ||
| "czysta" rata | rata z marżą podniesioną o 1 pkt. proc. | rata z marżą podniesioną o 1,5 pkt. proc. |
rata kredytu | 1 789 zł | 1 997 zł | 2 087 zł |
koszt przy założeniu pobierania ubezpieczenia przez 4 miesiące | - | 787 zł | 1 194 zł |
koszt przy założeniu pobierania ubezpieczenia przez 12 miesięcy | - | 2 364 zł | 3 576 zł |
* kredyt 300 tys. zł, w PLN, oprocentowanie podstawowe 5,95% |
Pierwszym bankiem, który wycofał się z ubezpieczenia pomostowego jest Pekao Bank Hipoteczny. Do tej pory do czasu ustanowienia hipoteki podnosił marżę o 1 pkt. proc. Bank wyjaśnia, że to rodzaj ukłonu w stronę klienta, a także pomysł na uproszczenie oferty kredytu hipotecznego. Dodaje, że udziela kredytu na nieruchomości mające uregulowany stan prawny, wzmianki w Księdze Wieczystej monitoruje się elektronicznie a na wpisy hipotek czeka około 1 miesiąca. Dzięki temu można uprościć obsługę klientów i zmniejszyć ich koszty. Jeżeli jednak klient nie dostarczy bankowi odpisu z księgi wieczystej w przewidzianym w umowie terminie, poniesie koszt 500 zł. Podwyższona marża pozostanie natomiast w przypadku kredytów na budowę domu (do czasu uzyskania pozwolenia na użytkowanie). Bank nie kredytuje zakupu mieszkań w budowie.
Co zrobią inne banki?
Inne banki nie sygnalizują na razie planów rezygnacji z naliczania ubezpieczenia pomostowego. Czy pionierska decyzja Pekao Banku Hipotecznego skłoni ich do tego? Na razie trudno to przesądzić, bo nie jest to duży gracz na rynku kredytów mieszkaniowych. Jeśli jednak efektem jego decyzji byłaby przynajmniej obniżka stawek w innych bankach, skorzystaliby kredytobiorcy. Na drodze do takich decyzji mogą jednak stanąć departamenty odpowiedzialne za kontrolę ryzyka bankowego.
Warunki ubezpieczenia pomostowego przy kredytach mieszkaniowych w poszczególnych bankach | |
Alior Bank | podwyższenie marży o 1,1 p.p. |
Bank BGŻ | 0,215% na 3 miesiące |
Bank BPH | podwyższenie marży o 1,25 p.p. |
Bank Millennium | 1% kwoty kredytu / 12, do raty |
BNP Paribas | podwyższenie marży 0,5 p.p. |
BOŚ Bank | 0,21% kwoty kredytu kwartalnie lub podwyższenie marży o 1 p.p. |
BZ WBK | podwyższenie marży o 1 p.p. |
Deutsche Bank PBC | podwyższenie marży o 1,2 p.p. |
DnB Nord | podwyższenie marży o 1,2% |
Euro Bank | miesięcznie - 0,07%; 6 m-cy - 0,40%; 12 m-cy - 0,78%; 36 m-cy - 2% kwoty kredytu |
Getin Noble Bank | podwyższenie marży o 2 p.p. |
Idea Bank | podwyższenie marży o 2 p.p. |
ING Bank Śląski | 0,0634% miesięcznie, od kwoty kredytu |
Kredyt Bank | podwyższenie marży o 1 p.p. |
LUKAS Bank | 0,07% miesięcznie (rocznie 0,84%) i podwyższenie marży o 0,5 p.p. |
mBank | marża podwyższona o 1 p.p. na pierwotnym, 1,5 p.p. na wtórnym |
MultiBank | marża podwyższona o 1 p.p. przy r. pierwotnym, o 1,5 p.p. przy pozostałych |
Nordea Bank | marża podwyższona o 1 p.p. |
Pekao Bank Hipoteczny | brak dla mieszkań; marża wyższa o 1 p.p. przy budowie domu |
Bank Pekao S.A. | podwyższenie marży o 1 p.p. oraz dodatkowo jednorazowa składka 0,25% kwoty kredytu |
PKO Bank Polski | podwyższenie marży o 0,9 p.p., przy RNS 0,0542% kwoty kredytu co miesiąc |
Pocztowy Bank | podwyższenie marży o 1,2 p.p. |
Polbank EFG | podwyższenie marży o 1,5 p.p. |
Raiffeisen Bank | 1,2% kwoty kredytu na rok |
Źródło: Home Broker | |
Katarzyna Siwek
Home Broker
Dołącz do dyskusji: Pierwszy bank rezygnuje z "pomostówki". Niższe raty kredytu?