Oprocentowanie kredytu nie ma znaczenia?

Wiele osób poszukujących kredytu wybiera drogie oferty mimo, że szukały najtańszego rozwiązania. Dzieje się tak ponieważ skupiają się głównie na wysokości oprocentowania. Jego wysokość może jednak wprowadzać w błąd. Dotoczy to zwłaszcza kredytów krótkoterminowych.

W przypadku kredytów zaciąganych na kilka miesięcy porównywanie jedynie wysokości oprocentowania nie ma sensu. W takim przypadku odsetki stanowią bowiem stosunkowo niewielką część łącznych kosztów. Kredyt z dużo niższym oprocentowanie może więc okazać się droższy jeśli za jego udzielenie trzeba zapłacić wyższą prowizję.

Załóżmy, że możemy skorzystać z dwóch kredytów na kwotę 5 000 zł na 3 miesiące. Oprocentowanie jednego wynosi tylko 5%, a drugiego aż 20%. Jednak, aby uzyskać ten z niższym oprocentowaniem trzeba zapłacić 5% prowizji. Różnica w wysokości oprocentowania jest tak ogromna, że może się wydawać, że warto zapłacić tą prowizję i skorzystać z kredytu pierwszego. Po zsumowaniu kosztów okazuje się jednak, że mimo tak niskiego oprocentowanie jest on aż o 124 zł droższy.

Podobny błąd popełniają często osoby, które mogą skorzystać z karty kredytowej, ale wybierają kredyt gotówkowy. Oprocentowanie kart kredytowych nierzadko wynosi 20% w skali roku, a kredytu gotówkowego ok. 15%. Jest ono więc aż o ¼ niższe. Za udzielenie kredytu trzeba jednak zapłacić nawet 5% prowizji. Opłata za kartę wynosi natomiast ok. 60 zł rocznie.

Tym razem załóżmy, że potrzebujemy również 5 000 zł ale na 6 miesięcy. Z wyliczeń wynika, że także w tym przypadku tańszy okazuje się produkt z wyższym oprocentowaniem. Suma kosztów w przypadku karty będzie niższa o 115 zł nawet jeśli założymy, że trzeba będzie zapłacić za korzystanie z niej.

Należy jednak dodać, że opisana zasada dotyczy kredytów na krótkie okresy. Zupełnie inaczej będzie w przypadku kredytów długoterminowych. Jeśli zaciągamy kredyt hipoteczny na 25 lat, to nawet 0,5 pkt. proc. niższe oprocentowanie ma ogromne znacznie. Załóżmy, że zaciągamy kredyt hipoteczny w wysokości 300 000 zł na 25 lat. Tym razem mamy do wyboru kredyt z oprocentowaniem 6% i 6,5%. Aby uzyskać ten z niższym oprocentowaniem trzeba jednak zapłacić 3% prowizji.

Tym razem bardziej opłaca się zapłacić prowizję i wybrać kredyt z oprocentowaniem 6%. W ten sposób zaoszczędzimy bowiem aż 18 815 zł. Dzieje się tak dlatego, że tu odsetki naliczają się przez długi okres, a więc stanowią przeważająca część kosztów kredytu. Niezależnie jednak od rodzaju kredytu najlepszym sposobem na znalezienie najtańszego jest porównywanie wszystkich kosztów. Jeśli nie mamy na to czasu bezpłatnie może nam w tym pomóc doradca finansowy.

Jarosław Sadowski
Analityk firmy Expander